贷款测算 (增加“按月冲抵”模式，可贷额度按账户余额20倍计算)

关于进一步调整住房公积金使用政策的通知

各科室、管理部，各受委托银行：

为进一步改进完善德州市住房公积金使用政策，依据国务院《住房公积金管理条例》，结合工作实际，借鉴外地经验做法，决定自7月11日起调整部分住房公积金使用政策。

一、调整住房公积金提取政策

《德州市住房公积金管理中心提取管理实施细则》中以提取时点为准，将原“保留近3个月月缴纳额，提取到百元”调整为“提取到百元”。

二、调整住房公积金贷款测算方法

住房公积金贷款实行与个人缴存基数、账户余额、缴存时间挂钩的制度。

（一）根据还款能力测算可贷额度

按贷款申请人和配偶借贷申请时，个人账户缴存基数的50%分别计算可贷额度，以申贷时点缴存满六个月（180天）基数的平均值为准。

（二）根据余额倍数测算可贷额度

按贷款申请人和配偶借贷申请时，个人账户余额的20倍分别计算可贷额度，账户余额以借款申请人和配偶的正常汇缴、提前汇缴、单位按月补缴的余额为准。

（三）根据时间系数测算可贷额度

连续缴存时间满三年系数值为1，连续缴存时间满两年系数值为0.9，连续缴存时间满一年系数值为0.8，连续缴存时间满六个月系数值为0.7，不满六个月缴存的职工不具备申请住房公积金贷款资格。

（四）贷款额的确定

取还款能力可贷额度和余额倍数测算的低值，与时间系数相乘确定可贷额度。夫妻双方缴纳的分别计算个人可贷额度后相加为最终贷款额。

（五）最高申请贷款额

一方缴纳最高申请贷款额为40万元，夫妻双方缴纳最高申请贷款额为50万元，贷款额低于10万元的，可按10万元贷款额申请放贷。

三、增加“按月冲抵”模式

在原有“按年冲抵”模式的基础上，增加“按月冲抵”模式偿还月还款额，个人依照承受能力自愿选择，借贷合同一经签订，不可变更。

（一）选择按年冲抵可提可贷

同套房屋申请贷款可以提取使用缴存余额，提取时应保留申贷余额，正常还款后，遇有冲抵日，可以使用缴存余额（含申贷余额）冲抵到百元。

（二）选择按月冲抵只贷不提

同套房屋申请贷款不可以提取使用缴存余额，仅用于冲抵偿还公积金月还款额，冲抵时应保留申贷余额；提前一次性结清本套住房贷款，可以使用缴存余额（含申贷余额）冲抵到百元。

（三）夫妻双方缴纳的冲抵顺序

先冲抵主贷人账户余额，再冲抵配偶账户余额，双方均不能足额冲抵的需自行存续贷款卡资金，因扣款不成功造成逾期的，借款人自行承担相应责任。

四、增加“等额本金”还款方式

在原有“等额本息”还款方式的基础上，增加“等额本金”还款方式，个人依照需要自愿选择。

本通知未涉及的贷款政策，按照《德州市住房公积金管理中心个人住房公积金贷款实施细则》及有关文件执行。本通知由市住房公积金中心负责解释。

德州市住房公积金管理中心

2022年7月1日

《关于进一步调整住房公积金使用政策的通知》的解读

一、制定的背景

为全面贯彻落实党中央、国务院关于房地产工作的决策部署，坚持“房住不炒”的定位，适应当前德州房地产形势和职工要求，努力提高公积金住房保障力度，结合我市住房公积金现状，借鉴其他市公积金中心的做法，特出台本系列措施。

二、制定的依据

依据国务院《住房公积金管理条例》及中国人民银行有关规定。

德州市住房公积金管理委员会有关决议。

三、主要内容

（一）调整公积金贷款计算方法。由原来按个人缴存基数计算可贷额度，调整为按个人缴存基数、公积金缴存余额、缴存时间统筹计算可贷额度。

（二）增加按月冲抵方式。冲抵方式在原有按年冲抵的基础上，增加按月冲抵，业务系统每月按时按照主贷人的公积金、配偶的公积金、贷款卡的顺序自动扣划资金偿还公积金贷款。

（三）增加等额本金还款方式。在保留等额本息还款方式的基础上，增加此还款方式。两种还款方式并存，适应不同收入群体的要求，为贷款职工提供更多选择。

（四）将提取公积金时个人公积金账户保留余额降到百元。原来办理非销户类提取保留近3个月月缴纳额，现在调整为保留百元，尽量让职工使用更多的公积金用于住房消费。

四、实施时间

1、本政策自 2022年7月11日起实施。实施过程中，如国家、省、市有其他规定的，按其规定执行。

2. 本办法由德州市住房公积金管理中心负责解释。