客户理财目标(客户理财目标分析)

从财产安全感的角度来看，理财目标通常分为3种，即财务保障、财务安全、财务自由。

1.基础目标：财务保障

财务保障是家庭突然遭遇意外打击、中断收入时需要用到的能够保障基本生活不受影响的资金。

财务保障金额的计算是用每月所必须的家庭开销乘以需要的时间，一般是按照6个月计算，更保守的是按照12个月计算：

财务保障金额=每月消费额*6（或保守计算为每月消费额*12）

例如小明每月家庭消费额8000元，财务保障金额为8000*6=4.8万元或8000*12=9.6万元。

由此计算出来的财务保障金额是保障基本生活需要的最低金额，预留出6个月左右的消费额，以便抵御6个月每月收入情况下的家庭财务风险，消费额中需要包含日常支出、房贷、车贷等必须的费用。

想要实现财务保障，投资不能冒险，保本稳定为主。

2.中级目标：财务安全

财务安全是财务保障上的提升，指的是能够给自己带来安全感的财务金额，只要财产达到这个范围，心理就能够获得一种满足。简单理解就是一旦失去收入来源，能保证生活质量不受过大影响的时间长度，时间长度越长，安全感也越足。

财务安全金额的计算也是以每月消费额为基础计算，计算公式如下：

财务安全金额=每月消费额*150

意思是如果以8%的投资回报率计算，小明每月开支0.8万元，财务安全金额为120万元，如果此时小明不工作，失去工资收入来源，用120万去投资，则年投资收入为120万*8%=9.6万元，每月可使用9.6÷12=0.8万元。

也就是说，实现了财务安全金额目标之后，即使不工作，每月的投资收益可用于维持正常的生活开支。

但当财富达到安全金额时，承担的风险也更大，可以将资产做4：4：2的分散投资，40%投资于低风险项目，40%投资于中风险项目，2%投资高风险项目。

3.终极目标：财务自由

财务自由是指人不再需要为生活开销而工作的状态，即一个人的资产产生的被动收入等于或超过日常开支，称为财务自由，这也是理财的终极目标。

财务自由金额的计算公式：

财务自由金额=家庭年开支÷每年最低年化收益率

其中每年最低年化收益率指的是资产每年最低保守估计可以获得的利息点，通常以4%来进行计算。

例如，小明家庭每月开支0.8万元，年开支为9.6万元，按照年化收益4%来进行计算：

0.8*12÷4%=240万

也就是说，若小明资金能达到240万元，就能够实现财务自由， 即利用240万元的本金赚取的利息就能够满足全家一年的正常开支。

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