什马金融CEO宁锐：唤醒农村征信土壤-什马金融公司加盟电话

推荐语：

第一，什马在电动车领域的品牌和渠道合作能力，保证公司能够在该品类构建获客和风控的壁垒。第二，乡镇渠道目前还是蓝海市场，什马的运营体系的积累能够帮助公司延展到其他乡镇人民的生活消费品类。第三，团队在电动车行业的积累，成立1年来稳健的成长证明了团队的学习能力和高效的执行力。

——邓锋 北极光创投创始人

金融和农村互联网是顺为一直重点关注的两个领域，什马金融独特的商业模式把这两个领域巧妙的结合在一起，团队有大局观，执行力强，勇于开拓，业务增长飞快，是一家难得的优秀公司，我们很荣幸能够成为什马金融的伙伴，并将长期持续支持公司的发展！

——许达来 顺为资本合伙人

口述：宁锐 什马金融CEO

创业的思考是从旅行开始的。

我答应了妻子一个旅行，但很久都没有实践。工作了几年，到了一个天花板，我计划把旅行付诸实践。做了一个计划书，想通过赞助商的资金来支持我们的环球旅行，但没人理解这种疯狂的行为。男人嘛说到做到，还是上路了。上路后陆陆续续接到了很多广告邀约，开心地玩着突然感受到打工与自由之间的距离，就萌生了创业的想法。

07年第一次创业，我做了一家目录销售的电子商务公司。当时移动互联网还未普及，我们在街道旁发杂志，杂志上有商品目录和公司电话，想买就打电话。第一天运营就有八千块钱的营业额。这个公司经历了起来和下滑，做了两年多时间把它卖掉了。第一次创业只知道埋头做事，不知道抬头看路，这个反思是我最大的收获。当时没有为公司融资，自己还打包送货，而创始人更应该做战略资源方面的事情。

有了第一次创业经验，我又开始了第二次创业————开办品牌战略公司，我们的定位是只做本土客户，不参与任何比稿。几年中，我们服务了各种各样的品牌。在服务电动车品类的时候，我看到了农村市场的巨大潜力。刚好遇到了新大洲电动车品牌负责人陈小凤，一拍即合，决定要挖掘农村消费市场的机遇，确定以金融加交通为入口。

我们为公司取名什马金融。经常有人问，是什么金融，我说是什马金融，感觉是很好的传播方式，就这样定下了公司的名字。

15年1月份什马金融创立，我们和一家消费金融公司合作市场灰度的测试是上海和西双版纳。通过一个半月的测试，得出结论：城市没有市场，城市的信贷已经太发达，不适合我们。瞄准农村市场后，我们组成了核心团队，陈小凤整合电动车行业资源，我来做CEO该干的事情，找人找钱找方向。我们还找来了在交通工具领域有十多年从业经验的闫欣负责市场销售。

坚定方向，开始一点点搭建。

借力到独立

在什马金融没有介入之前，农村也有自己的一套征信系统。以西双版纳为例，村民找老板买摩托车，是赊账的，写个欠条车就开走。让我们很惊讶的是赊了很多年，坏账几乎为零。老板每个月都会催钱，还能催到。为什么呢？其实是风控做得好，很多经销商做了八年十年，对村民知根知底。在西双版纳当地寨子里，经销商对村里每家人口多少、主要劳动力是谁、挣多少钱、老赖是谁一清二楚。这是在熟人经济下的特定生态。

以当地经销商小老板为核心的熟人经济，正好与什马金融的渠道资源吻合，我们采用B2B2C的模式，让乡镇的经销商与什马金融合作，什马再联合金融机构帮助用户购买电动车、三轮车、摩托车等交通工具时提供分期付款服务。对于经销商来说，他们能推进高价值产品售卖。

一开始我们在每个门店放个高拍仪，用于拍照采集征信，但是硬件有一个致命弱点，模式重，损耗率高，库存很烦人。我和团队反复探讨，决定放弃硬件，开发APP。APP目前供商户操作，用于拍照录入用户信息，把C端农民用户的征信信息传到什马后台。什马金融的核心风控是熟人经济的稳定性。我们会收集身份证、储蓄卡、户口本、惠农卡等各种信息来判定用户的稳定性。

最初，第一批订单从提交资料到授信用了很久，用户觉得我们太慢了，经过优化达到了平均两小时可完成一个订单。用户还是觉得我们慢。我亲眼目睹一个商户为一个客户重填了十多次单子，到晚上还在挑灯写单子。这个场景让团队反思：我们这么烂的用户体验，可农民还很崇拜，可见他们的需求多么强烈，一个字，改。15年8、9月份，我们的征信系统，经过优化，实现了一个订单十五分钟就能完成。用户的满意度快速提高，将来还会更快。

融资一拍即合

天使轮我们当了自己的天使，A轮我们开始做融资。

接触没几家，就和峰瑞资本一拍即和。第一次见了投资总监赵治远，听说赵治远在等人的时候无聊，从垃圾箱翻出了什马的BP，当即就打电话约见面，他见到了我以后就帮我约创始人李丰。第二天我和李丰一直聊到半夜十一、二点。李丰问的很细致，从小学问起，做了什么、遇到了什么人、对事情怎么看，我的前世今生都快问完了。一周时间不到，签约。我们成了峰瑞资本成立以来投的第一个项目。签约那天临时通知我，我只好穿个拖鞋和短裤就去了，一点准备都没有。

之后顺为也要签，他们来看项目的时候吓我一跳，三十号人一起来，声势浩大。雷军问我和陈小凤的分工、遇到重大分歧的怎么决定等等，我就如实回答，陈小凤有眼光，我有纵横布局的能力，大家优势结合。A轮完成之后，B轮也很顺利。2016年年中拿了顺为资本、北极光、华创资本、峰瑞资本联合完成了什马的近亿元B轮融资。

成熟与未来

我们两个产品“什马分期”和“信用袋”已经成熟，业务覆盖全国31个省，合作网点达两万多家。

我们上游合作机构有三类，银行、消费金融和互联网金融，比如说北京银行、京东金融、铜板街等，他们提供资金，我们是服务商。我的创业压力主要来自于团队文化融合，以前我们几十号人挤在一个办公室，氛围愉快、沟通顺畅，团队规模到一百人的时候，每个新员工我都先去找谈心，团队扩充到两百人就谈不过来了。我们开了一个栏目叫光头有约，因为我是光头嘛。我每周抽半个小时时间，约几个人来我办公室聊聊天，有利于团队稳定。

我们希望做农民心中可信赖的综合金融服务平台，让农民可以享有跟城里人一样的金融服务我有一个百花齐放三年计划，第一年先增加品类，不止车，家电、3C我们都会去做，然后验证逻辑，到第三年百花绽放。2015年我们干成了一件事，让农民知道买车钱不用一次性付掉。2016年我们希望农民有自己还息的能力，2017年我们想让农民知道什马金融除了帮你买电动车还可以买其他东西。农村是片蓝海，这里面有太多的东西能做。

（本报记者 郑淯心 采访整理）

企业简介：

什马互联网金融信息服务（上海）有限公司，简称什马金融，成立于2015年1月，总部位于国内金融中心上海。 是一家以线下渠道为承载点，以电动车、摩托车等新能源交通工具领域为切入点，专注服务于中国广大农村8亿农民，围绕农村构建的综合金融服务平台。

目前两大核心产品什马分期和信用袋分别为农民和商家提供消费金融、供应链金融服务。

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